Betalen, lenen, sparen; nu en morgen

Met psychologie en zonder kans op een credietcrisis

Een ponskaart, linksboven is een hoekje afgeknipt zodat duidelijk is hoe de kaart ingevoerd moet worden. In gebruik omstreeks 1970. Een gedraaide kaart in een stapel van honderden kaarten viel direct op. Een hoekje uit de betaalpas leidt tot minder foute invoeren en ingewikkelde invoerinstructies..

1. Hoe het was

1.1 De pas
In het begin had de gelduitgifte automaat nog geen kleur en geen plaatjes. Image en huisstijl dicteren het ontwerp van de pas en de pinautomaat (zie figuur rechts). Dat is een van de basisfouten van de pinpas (zie kader Basisfouten pinpas. Hoe je een goede pinpas maakt is geen zorg voor de banken. In 2009 mogen ING-klanten zelf hun pas ontwerpen.

ING pin automaat en ING pinpas hebben dezelfde kleur. De opvallendheid van de kaart neemt daardoor af en de kans op vergeten van de pas neemt toe.
  1.2 De rekening
Voor elke bankrekening kan er één pin-, één chip- en één credit cardpas zijn. Pashouders hebben meer rekeningen bij één bank. Met slechts twee rekeningen heeft de pashouder dan al zes passen.

Albert Heijn leert hoe dat op één pas kan. Binnen twee seconden en met één druk op de OK knop van de paslezer geldt de AH bonus kaart ook als Airmiles kaart. Hierbij gaat het niet om verschillende passen van één bedrijf, zoals bij bankpassen, maar om twee passen van verschillende bedrijven.
1.3 De chippas
In 1996 werd de chipknip geïntro­duceerd. Deze killer application met zijn vele voordelen kon niet mis gaan. Zie kader Chippen kon niet mis gaan.
Toch ging het mis. Zo waren er twee systemen met twee namen: de chipknip en de chippas. Dat is niet handig wanneer een bank iets introduceert dat de gebruikers niet kennen. Ook de voorlichting droeg bij aan het mislukken.Het effect van de paginagrote voor­lichtings­advertenties was: Oei wat een lang verhaal, weer wat nieuws van de banken. Dat kan niets zijn. Voorlichting en uitleg moest de bank integreren in het systeem. Juist met ICT is dat zeer goed mogelijk. Dat kon ook met chippen. Zie kader Chippen met succes innoveren hieronder.
Basisfouten pinpas
  • Bij kassa’s is de mededeling: Pas andersom invoeren. gebruikelijk. Simpelweg één hoekje schuin afsnijden maakt de communicatie met een pictogram eenvoudiger. Net als de GSM-simkaarten van nu en de pons­kaarten uit de jaren zeventig (zie figuur hieronder).



  • Een ponskaart, linksboven is een hoekje afgeknipt zodat duidelijk is hoe de kaart in te voeren.

  • Een pincode is lastig te onthouden. Daar kreeg de NS mee te maken toen de bestemmingen een numerieke kode kregen en de reiziger deze code op de treinkaartautomaat moest invoeren. De NS voorzag dit probleem. Met zo'n 350 bestemmingen zou een code van drie cijfers volstaan. Maar met vier cijfers zijn er meer gemakkelijke getallen en dus meer gemakkelijk te onthouden pincodes. Verder heeft 66% van de codes geen bestemming en weet de automaat dus dat er een foute code ingevoerd is. Daardoor verminderde het aantal kaartjes met een verkeerde bestemming per dag van 62 826 naar 1 622.



  • Treinkaartautomaat met viercijferige code voor de stations
    Links de lijst met stations en hun code.
    In het midden de cijfertoetsen voor de code.
  • Er is nog een manier om pincodes geheugenvriendelijk te maken, namelijk door letters op de toetsen te zetten,en zo zinvolle woorden te vormen. In de Verenigde Staten onthoudt men zo de ingewikkeldste telefoonnummers met één oogopslag.
  • Wanneer de automaat de pinpas direct leest en de gegevens onthoudt dan lost dat een ander geheugenprobleem op. De klant kan de pas niet vergeten. Verder hebben criminele minder kans de pas met creatief straattheater te ontfutselen.
    Naar top.

    2. Chippen met succes innoveren

    Voor de chipknip was geen pincode nodig. Minder onthouden en sneller langs de kassa dus. Dat zou een succes moeten worden. Ook de invoering is eenvoudig en kon zonder één cent voor voorlichting. Gewoon met de vraag: Wilt u 5 cent minder betalen? Bij Ja wordt er gechipt en bij Neen wordt er gepind. Heeft de chipgebruiker niet opgeladen omdat hij nog niet wist dat de bank een extra chip op zijn kaart gezet heeft, dan staat er op het display: Laadt eerst uw chipknip op bij de winkelier. De winkelier geeft voorlichting en krijgt een deel van de tientallen miljoenen van de voorlichtingsmiljoenen.
    Chippen kon niet mis gaan
  • Chippen is goedkoper en sneller omdat er bij een betaling geen herhaald telefonisch overleg nodig is tussen betaalautomaat, de bemiddelaar en de bank. Voor goedkoper zijn we altijd wel te vinden. Met de leuze van de bank: Klein bedrag pinnen mag neemt het pinverkeer toe en krijgen de banken de bonus voor het laten mislukken van de chippas.

  • Voor mensen zonder bankrekening of pinpas is de chipknip een oplossing, net als het prepaid bellen.
  • Als iedereen ook een chipknip op zijn pinpas heeft dan is een netwerkstoring minder rampzalig; de betalers kunnen altijd nog chippen. Voor banken is dat argument niet zo relevant want bij uitval zijn de kantoren meestal dicht en de problemen zijn op NS-stations en in winkels.

  • Een voordeel van chippen is dat leveranciers af zijn van rekenen, tellen en gevaarlijk gesleep met contant geld.
  • Naar top.

    3. Hoe het is

    3.1 Skimmen
    Het pinsysteem is ongemakkelijk en onveilig. Voor de banken is dat geen probleem. Bij meer fraude gaat de fraude-opslag die de leverancier voor een pinbetaling betaalt, gaat gewoon omhoog. Per persoon betaalden we in 2008 ongeveer 1 euro voor het skimmen. Met een papieren sticker: Is de pasinvoer wel origineel? vechten banken tegen de geavanceerde elektronische aanvallen van criminelen.

    In 2010 heeft NS het skimmen opgelost. Zie figuur rechts.

    Het voorzetstuk van NS. Hiermee is het onmogelijk de pas te skimmen.

    3.2 OV-chipkaart
    De OV-chipkaart systeem omvat niet zes passen voor één vervoersbedrijf, zoals je bij je bank kunt hebben, maar één pas voor tientallen bedrijven. De papieren strippenkaart had dat al zo’n dertig jaar.

    De OV-pas blijft van deur tot deur diep in de tas en de afrekening verloopt automatisch. Dat wil zeggen: niet meer pinnen, geen afkijken van de pincode, geen skimmen, geen vergeten passen en geen crimineel straattheater om passen te verwisselen.
    Naar top.

    4. Hoe het wordt

    4.1 Wachten op de banken
    Voor de credit crisis vluchtten de klanten al naar het nieuwe financiële leven dat met Internet opbloeide. Opmerkelijk is dat de politiek bij de crediet­crisis het volk niet naar een nieuwe financiële toekomst leidde maar het volk terugboog naar de oude systemen.

    4.2 Alles gaan pinnen
    Almere nam omstreeks 2009 het heft in eigen hand en bestreed criminaliteit door contant geld uit te bannen en alle betalingen in winkels te laten pinnen. De stad wedt op een duur, slecht, onveilig en verouderd systeem dat het contant betalen nooit helemaal kan vervangen. Inmiddels weten we dat dat het dus niet is.

    Meefietsen met de OV-chipkaart was misschien een betere optie. Inmiddels zien we dat ook gebeuren. Met de OV-chipkaart betaal je niet alleen kilometers meer.

    4.3 De pest lest
    De geschiedenis leert dat open water pest en cholera veroorzaakt. De oplossing bleek: geen open water meer maar een gesloten systeem van pijpen. Vertel mensen dat ze niet uit open water moeten drinken en zorg dat de ratten er niet bij kunnen. Over ons drinkwater maken we ons geen zorgen meer. Het water uit de kraan voldoet aan keihard geformuleerde kenmerken. Geld en water moeten stromen en komen uit de muur. Stilstaand water en oude sokken gaan stinken. Het watersysteem lest hoe geld moet stromen.
    Naar top.

    5. Hoe gaat geld stromen?

    Geld is, net als water, gewoon een product dat keihard geformuleerde kenmerken heeft zoals de hoogte van het bedrag, de te betalen rente, de aflossingstermijn en het risico dat de spaarder het geld niet terugkrijgt.
  • Een elektronisch leidingennet is er al jaren. Ook staat in elk huis wel computer die kan bepalen of het geld dat leners uit de elektronische muur tappen zuiver is. Tappen zij teveel dan gaat de prijs omhoog of de kraan dicht. De geschiedenis leert dat de overheid goed moet zorgen dat er geen ratten bij kunnen komen.

  • Geld terugleveren kan ook, net als bij stroom uit zonnepanelen. De transacties blijven min of meer gelijk, alleen komt er hier en daar een plus in plaats van een min voor het getal te staan.
  • Verder zijn taxateurs nodig om de waarde van het bezit van de lener te bepalen en een systeem dat bijhoudt of de lener (genoeg) onderpand gegeven heeft. Voor onroerend goed is dat getal al elektronisch beschikbaar (WOZ).
  • Zoals de overheid nu de huurprijs en termijnen voor het opzeggen van de huur tot op de vierkante meter en het aantal wastafels bepaalt kan de overheid ook dienstbaar zijn bij het regelen van leningen. De spaarder maakt het geld over via een speciale rekening. De lener leent via die speciale rekening. Spaarder en lener kunnen kiezen voor standaardregels die de overheid suggereert of zij kunnen proberen slimmer te zijn.
  • Wanneer banken niet meer tussen sparen en lenen zitten kunnen de bonussen zijn voor de slimmeriken die niet kiezen voor standaard maar die de juiste opties kiezen voor een op- of afslag van het rentepercentage omdat zij de lener kennen of omdat zij wel van een gokje houden. Dit zijn wel bonussen waar ook een min voor kan staan. Holland Casino en de Nationale Postcode loterij kunnen deze kansberekeningen uitwerken. Wanneer Endemol er een nationale TV quiz van gemaakt heeft, dan spelen de slimmeriken tegen de rest van Nederland. We worden gewoon allemaal bank. Dat waren we natuurlijk al, alleen zat er een andere bank tussen. Internet heeft wel meer meeëters brodeloos gemaakt. Alles bij elkaar niets nieuws, niets ingewikkelds en niets duurs.
    Naar top.

    Toekomst en psychologie van:

    Computers
    Help voor whizzkids  huisalarm
    RSI is eenvoudig te voorkomen   typekamer
    Homepage van morgen    
    Wat is het verschil tussenen desk-top, e-book, e-reader, handheld, hands-top, hand-top, iBook, iPad, iPhone, iPod, lap-top, note-book, pda, smart-phone, tablet en een ultra-book?
    From buttons for fingers towards graphics for brains, past and future of ticket vending machines

    Geld
    De bank wordt overbodig
    Betalen, lenen, sparen, nu en morgen  
    Fiscus rekent meteen af
    Ideaal betalen
    Pinnen is te moeilijk voor banken
    Waarom kijkt de bank naar de zon bij het betalen van rente?

    Onderwijs

    Leren lezen en therapie in de supermarkt
    Het algoritme leren of leren algoritmiseren

    Maatschappelijk

    Cognitive psychology will control the future
    De moderne mens: meester of slaaf?
    Redeneer-wijzer
    When Things Start to Think, boekbespreking
    Voorspellers, een kritiek op de toekomstindustrie, boekbespreking
    Waarom mocht oma niet E-stemmen toen zij jong was?
    Naar top.

    Behalve toekomst en psychologie ook psychologie voor:

    Interface, GUI en web.        

    Public information: bewegwijzering, dynamische (reis)informatie, kaartverkoop, OV-chip, ed.  

      Grammatica voor graphics: Begrijpelijke bordjes op straat, stations en auto- en waterwegen.                

    Leren rekenen op de basisschool: computers, toekomst, didactiek      


    Snelheidsbeheersingsinformatie (ATB) voor machinisten van hogesnelheidstreinen (ERMTS).      

    Naar top.

    Zoeken in humanefficiency.nl

    Contact


    cognitieve psychologie, gebruiksvriendelijkheid, interface design, mmi, ontwerp, usability, web page design
    Human Efficiency
    Leonard Verhoef

    +31 (653) 739 750

    Parkstraat 19
    3581 PB Utrecht
    Nederland

    leonardverhoef@gmail.com
    Kamer van koophandel, inschrijvingsnummer: 39057871, Utrecht.
    Naar top.