Betalen, lenen, sparen; nu en morgen

maar dan met de psychologie en zonder kans op een credietcrisis

Eerste versie juli 2009
Laatste veranderingen van tekst: aug 2010



Contact.



Een ponskaart, linksboven is een hoekje afgeknipt zodat duidelijk is hoe de kaart ingevoerd moet worden. In gebruik omstreeks 1970. Een hoekje uit de betaalpas leidt tot minder foute invoeren.

1. Hoe het was

1.1 De pas
In het begin had de gelduitgifte automaat nog geen kleur en geen plaatjes. Image en huisstijl dicteren het ontwerp van de pas en de pinautomaat (zie figuur rechts). Dat is een van de basisfouten van de pinpas (zie kader Basisfouten pinpas.

In 2009 mogen ING-klanten zelf hun pas ontwerpen. De slimme amateur pasontwerper geeft zijn pas een andere kleur zodat de kans op het vergeten van de pas verkleint.

1.2 De rekening
Voor elke bankrekening kan er één pin-, één chip- en één credit cardpas zijn. Pashouders hebben meer rekeningen bij één bank. Met slechts twee rekeningen heeft de pashouder dan al zes passen.

Albert Heijn leert hoe dat op één pas kan. Binnen twee seconden en met één druk op de OK knop van de paslezer geldt de AH bonus kaart ook als Airmiles kaart. Hierbij gaat het niet om verschillende passen van één bedrijf, zoals bij bankpassen, maar om twee passen van verschillende bedrijven.
ING gelduitgifte automaat en ING pinpas hebben dezelfde kleur. De opvallendheid van de kaart neemt daardoor af en de kans op vergeten van de pas neemt toe.
1.3 De chippas
In 1996 werd de chipknip geïntroduceerd. Deze killer application met zijn vele voordelen kon niet mis gaan. Zie kader Chippen kon niet mis gaan.
Toch ging het mis. Zo waren er twee systemen met twee namen: de chipknip en de chippas. Dat is niet handig wanneer een bank iets introduceert dat de gebruikers niet kennen. Ook de voorlichting droeg bij aan het mislukken.Het effect van de paginagrote voorlichtingsadvertenties was: Oei wat een lang verhaal, weer wat nieuws van de banken. Dat kan niets zijn. Voorlichting en uitleg moest de bank integreren in het systeem. Juist met ICT is dat zeer goed mogelijk. Dat kon ook met chippen. Zie kader Chippen met succes innoveren hieronder.
Basisfouten pinpas
  • Bij kassa’s is de mededeling: Pas andersom invoeren. een vertrouwde. Simpelweg één hoekje schuin afsnijden maakt de communicatie met een pictogram eenvoudiger. Net als de GSM-simkaarten van nu en de ponskaarten uit de jaren zeventig (zie figuur hieronder.



  • Een ponskaart,
    linksboven is een hoekje afgeknipt
    zodat duidelijk is
    hoe de kaart ingevoerd moet worden.

  • Een pincode is lastig te onthouden. Met meer dan vier cijfers zijn er meer gemakkelijke getallen en dus meer gemakkelijk te onthouden pincodes. NS had op haar oude treinkaartautomaten de stationscode meer cijfers te geven dan nodig. Er waren toen 340 stations en een drie cijferige code zou voldoende zijn. Toch is gekozen voor een viercijferige code zodat er meer gemakkelijk te onthouden codes zijn. Daardoor verminderde het oorspronkelijke aantal foute kaartjes per dag van 62 826 naar 1 622.



  • Treinkaartautomaat met viercijferige code voor de stations
    Links de lijst met stations en hun code.
    In het midden de cijfertoetsen voor de code.
  • Een bijkomend voordeel is dat een afkijker van een zescijferige pincode, meer fouten maakt dan bij een viercijferige pincode.

  • Verder kan de bank het pincodeprobleem verkleinen door letters op de toetsen te zetten, en daarmee zinvolle woorden of afkortingen te vormen. In de Verenigde Staten onthoudt men zo de ingewikkeldste telefoonnummers met één oogopslag.

  • Het skimmen is de schuld van de klant zelf. stellen banken. Wij hebben er een duidelijke sticker opgeplakt dat de pinner de code moet afschermen. De eisen die banken stellen aan betaalautomaten leiden echter niet tot een goede afscherming van de pininvoer.
  • Naar top.

    2. Chippen met succes innoveren

    De chipknip was een groot succes geworden zonder één cent voor voorlichting met de vraag: Wilt u 5 cent minder betalen? Bij Ja wordt er gechipt en bij Neen wordt er gepind. Heeft de chipgebruiker niet opgeladen omdat hij nog niet wist dat de bank een extra chip op zijn kaart gezet heeft, dan staat er op het display: Laadt eerst uw chipknip op bij de winkelier. De winkelier geeft voorlichting en krijgt een deel van de voorlichtingsmiljoenen.
    Chippen kon niet mis gaan
  • Chippen is goedkoper en sneller omdat er bij een betaling geen herhaald telefonisch overleg nodig is tussen betaalautomaat, de bemiddelaar en de bank. Voor goedkoper zijn we altijd wel te vinden. Met de leuze van de bank: Klein bedrag pinnen mag neemt het pinverkeer toe en krijgen de banken de bonus voor het laten mislukken van de chippas.

  • Voor mensen zonder bankrekening of pinpas is de chipknip een oplossing, net als het prepaid bellen.
  • Als iedereen ook een chipknip op zijn pinpas heeft dan is storing minder rampzalig is; de betalers kunnen altijd nog chippen. Voor banken is dat argument niet zo relevant want bij uitval zijn de kantoren meestal dicht en de problemen zijn op NS-stations en in winkels.

  • Een voordeel van chippen is dat leveranciers af zijn van rekenen, tellen en gevaarlijk gesleep met contant geld.
  • Naar top.

    3. Hoe het is

    3.1 Skimmen
    Het pinsysteem is ongemakkelijk maar ook onveilig. Voor de banken is dat geen probleem. De fraude-opslag die de leverancier voor een pinbetaling betaalt, gaat gewoon omhoog. Per persoon betaalden we in 2008 ongeveer 1 euro voor het skimmen. Met een papieren sticker: Is de pasinvoer wel origineel? vechten banken tegen de geavanceerde elektronische aanvallen van criminelen.

    In 2010 heeft NS het skimmen opgelost. Zie figuur rechts.

    Het voorzetstuk van NS. Hiermee is het onmogelijk de pas te skimmen.

    3.2 OV-chipkaart
    De OV-chipkaart systeem omvat niet zes passen voor één vervoersbedrijf maar één pas voor tientallen bedrijven. De papieren strippenkaart had dat al zo’n dertig jaar.

    De OV-pas blijft van deur tot deur diep in de tas en de afrekening verloopt automatisch. Dat wil zeggen: niet meer pinnen, geen afkijken van de pincode, geen skimmen, geen vergeten passen en geen crimineel straattheater om passen te verwisselen.
    Naar top.

    4. Hoe het wordt

    4.1 Wachten op de banken
    Voor de credit crisis vluchtten de klanten al naar het nieuwe financiële leven dat met Internet opbloeide. Opmerkelijk is dat de politiek bij de credietcrisis het volk niet naar een nieuwe financiële toekomst leidde maar het volk terugboog naar de oude systemen.

    4.2 Alles gaan pinnen
    Almere nam omstreeks 2009 het heft in eigen hand en bestreed criminaliteit door contant geld uit te bannen en alle betalingen in winkels te laten pinnen. De stad wedt op een duur, slecht, onveilig en verouderd systeem dat het contant betalen nooit helemaal kan vervangen.

    Meefietsen met de OV-chipkaart was misschien een betere optie.

    4.3 De pest lest
    De geschiedenis leert dat open water pest en cholera veroorzaakt. De oplossing bleek: geen open water meer maar een gesloten systeem van pijpen. Vertel mensen dat ze niet uit open water moeten drinken en zorg dat de ratten er niet bij kunnen. Over ons drinkwater maken we ons geen zorgen meer. Het water uit de kraan voldoet aan keihard geformuleerde kenmerken. Geld en water moeten stromen en komen uit de muur. Stilstaand water en oude sokken gaan stinken. Het watersysteem lest hoe geld moet stromen.
    Naar top.

    5. Hoe gaat geld stromen?

    Geld is, net als water, gewoon een product dat keihard geformuleerde kenmerken heeft zoals de hoogte van het bedrag, de te betalen rente, de aflossingstermijn en het risico dat de spaarder het geld niet terugkrijgt.
  • Een elektronisch leidingennet is er al jaren. Ook staat in elk huis wel computer die kan bepalen of het geld dat leners uit de elektronische muur tape zuiver is. Tappen zij teveel dan gaat de prijs omhoog of de kraan dicht. De geschiedenis leert dat de overheid goed moet zorgen dat er geen ratten bij kunnen komen.

  • Geld terugleveren kan ook, net als bij stroom uit zonnepanelen. De transacties blijven min of meer gelijk, alleen komt er hier en daar een plus in plaats van een min voor het getal te staan.
  • Verder zijn taxateurs nodig om de waarde van het bezit van de lener te bepalen en een systeem dat bijhoudt of de lener (genoeg) onderpand gegeven heeft. Voor onroerendgoed is dat getal al elektronisch beschikbaar. Indien gewenst door de klant, is er ook een link met de belastingdienst. Zo‘n link vereenvoudigt het betalen van belasting.
  • Zoals de overheid nu de huurprijs en termijnen voor het opzeggen van de huur wettelijk afdwingt kan ze ook dienstbaar zijn bij het regelen van onderlinge leningen. De spaarder maakt het geld over via een speciale rekening. De lener leent via die speciale rekening. Zij kunnen kiezen voor standaardregels die de overheid suggereert of proberen slimmer te zijn.
  • De bonussen zijn voor de slimmeriken die niet kiezen voor standaard maar die de juiste opties kiezen voor een op- of afslag van het rentepercentage omdat zij de lener kennen of omdat zij wel van een gokje houden. Dit zijn wel bonussen waar ook een min voor kan staan. Holland Casino en de Nationale Postcode loterij kunnen deze opties verder uitwerken. Wanneer Endemol er een nationale TV quiz van gemaakt heeft, dan spelen de slimmeriken tegen de rest van Nederland. We worden gewoon allemaal bank. Dat waren we natuurlijk al, alleen zat er een andere bank tussen. Internet heeft wel meer meeëters brodeloos gemaakt. Alles bij elkaar niets nieuws, niets ingewikkelds en niets duurs. Oh ja, Wat doen we met banken? Daar heeft de evolutie wel een antwoord op. Geologische verschijnselen met globale effecten hebben de dinosaurussen laten verdwijnen en nieuw intelligent leven mogelijk gemaakt. Een dinosaurus hoort als fossiel in een museum.
    Naar top.

    Mee toekomst volgens de psychologie:

    Computers
    Help voor whizzkids
    Het RSI-gevaar
    Homepage van morgen
    Niemand, zelfs de ontwerpers, weten wat het is: een desk-top, e-book, e-reader, gsm, handheld, hands-top, hand-top, iBook, iPad, iPhone, iPod, lap-top, note-book, pda, smart phone en een ultra-book

    Geld
    Bank wordt overbodig
    Betalen, lenen, sparen, nu en morgen
    Fiscus rekent meteen af
    Ideaal betalen
    Pinnen is te moeilijk voor banken

    Waarom kijkt de bank naar de zon bij betalen van rente?

    Onderwijs
    Leren rekenen en therapie in de supermarkt
    Het algoritme leren of leren algoritmiseren, artikel

    Maatschappelijk
    Waarom mocht oma niet E-stemmen toen zij jong was?
    Cognitive psychology will control the future, wordt geen cognitief psychologisch verantwoorde constateerder voor gektes en geklets.Construeer de toekomst!
    Moderne mens: meester of slaaf?
    Redeneer-wijzer
    De voorspellers, een kritiek op de toekomstindustrie, boekbespreking
    Waarom mocht oma niet E-stemmen toen zij jong was?

    Naar top.

    Behalve voor toekomst, ook psychologie voor:

    Naar top.

    Naar top.
    Naar top.